はじめに
マイホームを検討し始めると、つい気になるのが「自分たちはいくらくらいの家を買えるのか？」という点です。
金融機関に相談すると「これくらいまで借りられますよ」と最大限の金額を提示されることもありますが、それがそのまま「無理のない予算」とは限りません。
このコラムでは、借りられる額ではなく「返せる額」をベースにした予算の考え方を整理してみます。
目次
ポイントは「借りられる額」より「返せる額」
住宅ローンの目安としてよく使われるのが「返済負担率（返済比率）」という考え方です。
返済負担率 ＝ 年間のローン返済額 ÷ 年収
一般的に25〜35％以内なら審査は通りやすいと言われますが、生活のゆとりや将来の変化を考えると、「20〜25％程度」に抑えておくのが一つの目安として安心です。
シミュレーション：年収500万円の場合
年収500万円のご家庭を例に、無理のないラインを計算してみましょう。
【安心ライン：負担率20％】
年間返済：100万円
月々：約8.3万円
【検討ゾーン：負担率25％】
年間返済：125万円
月々：約10.4万円
月々8万円台なら比較的ゆとりがありますが、10万円を超えてくると将来の教育費や家計変動をより慎重に見越す必要があります。
物件価格以外にかかる「諸費用」を忘れずに
物件価格（頭金＋借入額）のほかに、物件価格の6〜10％前後の諸費用がかかります。登記費用、火災保険料、仲介手数料、引っ越し代、家具家電の購入費など、あらかじめ余裕を見ておくことが大切です。
将来の変化も一緒に考える
- お子様の進学に伴う教育費の増加
- 車の買い替えや老後資金の準備
- 退職後の生活（完済時の年齢）
「今は払えるけれど、将来も続けられるか？」という視点を持つことで、より安心感のある決断ができます。
まとめ：後悔しない住まい選びのために
- まずは「借りられる額」ではなく「返せる額」から考える
- 返済負担率は、できれば20〜25％以内を目安に
- 物件価格だけでなく、諸費用や将来の変化もセットで考える
無理のない予算をしっかりと決めたうえで物件探しを始めることが、納得のいく住まい選びへの近道です。不動産サポーターでは、資金計画のシミュレーションから丁寧にお手伝いいたします。お気軽にご相談ください。
